Банк одобрит кредит только после скоринга — оценки кредитоспособности клиента. При проверке система учтет его кредитную историю, потенциал и долговую нагрузку.
Последний показатель можно рассчитать самостоятельно, и лучше сделать это заранее, чтобы понимать, сможете ли вы оформить кредит.
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это финансовый критерий, который помогает оценить, насколько сильно заемщик обременен долговыми обязательствами. Он выражается в процентах и определяется по формуле:
ПДН = (ежемесячные выплаты по кредитам / доход за месяц) × 100%
Если ПДН > 50%, вам не одобрят новый кредит.
Если же ПДН < 50%, вы считаетесь кредитоспособным клиентом.
От уровня ПДН также зависят размер и срок нового займа. Например, вы зарабатываете 60 тысяч рублей в месяц, из них 15 тысяч рублей — платеж по текущему долгу. По формуле показатель равен 25%: второй кредит одобрят, но на небольшую сумму.
Наиболее точный потенциал можно рассчитать в приложении банка или в онлайн-калькуляторе. Система учитывает текущие кредиты, включая те, где вы всего лишь поручитель или созаемщик, и кредитные карты.
Зачем нужен показатель долговой нагрузки
Это необходимо в первую очередь для оценки кредитоспособности.
Специалисты видят не только цифры, но и их анализ: как клиент справляется с долговыми обязательствами, есть ли просрочки и штрафы.
Банки и МФО обязательно рассчитают ПДН, когда вы обратитесь за:
-
кредитом и займом;
-
кредитной картой, продлением договора или увеличением лимита;
-
рефинансированием и реструктурированием кредита.
Клиенту же показатель помогает планировать бюджет. Это индикатор финансовой устойчивости для семьи. Высокий ПДН даст понять, что нужно искать подработку или просить повышение на работе.
Конечно, ПДН служит и предупреждением переобременения. Если критерий равен 40%, он уже считается рисковым. Даже если вам одобрят кредит с таким показателем, не стоит радоваться. Вы можете не справиться с долговой нагрузкой и оказаться в затруднительном финансовом положении.
Что делать, если ПДН высокий
Постарайтесь сравнять доходы и расходы: погасите имеющиеся долги, закройте рассрочки и уменьшите лимиты по кредиткам. Дождитесь, когда ваши знакомые выплатят заем, в котором вы созаемщик или поручитель.
Перед обращением в банк соберите все документы, которые подтвердят ваш заработок: основной и подработки. Если часть средств вы получаете неофициально, банк не учтет эти значения в расчетах.